מה עושים עם הבונוס? כך קופת גמל יכולה להגדיל לכם את הרווחים

קיבלתם בונוס סוף שנה? אולי אופציות שהבשילו? אם אתם עובדים בהייטק, יש סיכוי טוב שאתם מתמודדים עם השאלה איך לנצל את הכסף הנוסף בצורה חכמה? במקום לבזבז הכול על מסעדות או חופשות, אפשר להפוך את הסכום הזה למנוע צמיחה פיננסי אמיתי. אחת האפשרויות שכדאי לשקול היא הפקדה לקופת גמל, שיכולה לשמש אתכם גם לטווח הבינוני וגם כחיסכון לפרישה. בואו נסביר איך זה עובד, אילו אפשרויות עומדות בפניכם, ואיך תוכלו להפיק את המרב מהכסף שלכם.

איך קופת גמל יכולה להגדיל את החיסכון שלכם?

קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח בינוני או ארוך, שבו הכסף שלכם מושקע בשוק ההון ומנוהל על ידי גופים פיננסיים. יש כמה סוגים של קופות גמל, ולכל אחת יתרונות שונים שמתאימים למצבים פיננסיים מגוונים. למשל, אם אתם רוצים לשמור על גמישות עם הכסף שלכם, קופת גמל להשקעה מאפשרת משיכה בכל רגע נתון, בלי קנסות יציאה. מצד שני, אם המטרה שלכם היא הגדלת הפנסיה, הפקדה לקופת גמל לתגמולים יכולה להעניק לכם הטבות מס משמעותיות.

למה דווקא קופת גמל?

היתרון הגדול של קופות גמל הוא שהן נותנות לכם שליטה על מסלול ההשקעה. אתם יכולים לבחור מסלול מנייתי אם אתם רוצים סיכון גבוה יותר עם סיכוי לתשואה גבוהה, או ללכת על מסלול סולידי יותר עם פחות תנודתיות. כך או כך, מדובר בכלי משתלם שיכול להפוך את הבונוס שלכם ליותר מסתם סכום כסף נוסף בעובר ושב.

איך לנצל הכנסה פנויה בחוכמה?

איך לעקוב ולנהל את קופת הגמל שלכם?

ברגע שהכסף שלכם מושקע בקופת גמל, חשוב לבדוק את הביצועים ולוודא שההשקעה שלכם עומדת ביעדים.

טיפים לניהול נכון של קופת הגמל

• בדקו את דמי הניהול – הם יכולים להשפיע משמעותית על החיסכון. אם אתם משלמים יותר מדי, נסו להתמקח או לשקול מעבר לקופה אחרת.
• הכירו את מסלולי ההשקעה – אם הקופה שלכם במסלול סולידי מדי, ייתכן שתוכלו להגדיל תשואה על ידי בחירת מסלול מנייתי.
• השוו תשואות בין קופות שונות – לא כל הקופות מניבות את אותן תוצאות. ניתן לבדוק ביצועים היסטוריים באתרי השוואה פיננסיים.
• בדקו את יתרת החיסכון – רוב קופות הגמל מאפשרות גישה נוחה לחשבון דרך אתר אינטרנט או אפליקציה.

משיכת כספים מקופת גמל – מתי וכיצד?

משיכת כספים בגיל פרישה

• כספים שהופקדו לפני 2008 ניתנים למשיכה כסכום חד-פעמי.
• כספים שהופקדו לאחר 2008 חייבים במשיכה כקצבה חודשית (אלא אם עומדים בתנאים מסוימים).
• ניתן לנייד את הכסף לגוף פנסיוני אחר לפני המשיכה.

משיכה לפני גיל פרישה

• אפשרית, אך כרוכה במס של 35% על הרווחים.
• במקרים מיוחדים (למשל, מצב רפואי קשה או הכנסה נמוכה), ניתן למשוך חלק מהכספים ללא מס.

משיכה מקופת גמל להשקעה

• ללא מגבלות – ניתן למשוך את הכספים בכל עת.
• מעל גיל 60 – משיכה בצורת קצבה חודשית מזכה בפטור ממס רווחי הון.

קופת גמל או קרן פנסיה – מה עדיף?

כשמדובר בחיסכון ארוך טווח, עולה השאלה האם עדיף קופת גמל, או קרן הפנסיה. לכל אפשרות יש יתרונות וחסרונות, והבחירה הנכונה תלויה בצרכים האישיים שלכם. אלו ההבדלים עיקריים בין קופת גמל לקרן פנסיה:

1. גמישות במשיכת הכסף – כספים שהופקדו לקופת גמל להשקעה ניתנים למשיכה בכל עת, בעוד שבקרן פנסיה הכסף נעול עד גיל הפרישה.
2. כיסויים ביטוחיים – קרן פנסיה כוללת ביטוח שארים ונכות, בעוד קופת גמל היא כלי חיסכון בלבד. אם תרצו ביטוח נוסף, תצטרכו לרכוש אותו בנפרד.
3. דמי ניהול – בקרנות הפנסיה דמי הניהול מהצבירה נמוכים יותר (עד 0.5%), אבל גבוהים יותר על הפקדות שוטפות (עד 6%). בקופת גמל, דמי הניהול מהצבירה יכולים להגיע ל-1.05%, אך ניתן להתמקח ולהפחית אותם.
4. אפשרויות השקעה – קופת גמל מאפשרת לכם לבחור מסלול השקעה שמתאים לכם, כולל מסלולים מנייתיים, אג"חיים או מחקי מדדים. קרן פנסיה מנוהלת בדרך כלל בצורה סולידית יותר, כאשר חלק מהכספים מושקעים באג"ח מיועדות בריבית מובטחת.

אם אתם רוצים גמישות ושליטה מלאה על הכסף שלכם, קופת גמל היא אופציה טובה. אם אתם מעדיפים ביטחון וכיסויים ביטוחיים מובנים, קרן פנסיה עשויה להיות עדיפה.

לסיכום

קופת גמל היא כלי חיסכון מצוין שיכול לעזור לכם לנצל את הבונוס או ההכנסה הפנויה בצורה חכמה. היא מספקת גמישות, מגוון מסלולי השקעה והזדמנות להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם. עם זאת, חשוב להבין את ההבדלים בינה לבין קרן פנסיה ולבחור את האפשרות שמתאימה לכם ביותר. כדי להפיק את המרב מהחיסכון, כדאי לבדוק את מסלול ההשקעה, להשוות דמי ניהול ולהיות עם יד על הדופק לגבי הביצועים של הקופה שלכם.